Was die Säule 3a kann – und die Lebensversicherung nicht
Oft ist es so: Man will den Fünfer und das Weggli. In den seltensten Fällen ist das möglich, und das gilt auch für die Altersvorsorge. Hier lautet eine wertvolle Faustregel: Sparen und Risikoversicherung sind gut voneinander zu trennen.
Eine Kombination aus Altersvorsorge und Versicherungen ist eine gute Lösung – einfach lieber nicht in einem Produkt. Warum? Nehmen wir ein Beispiel: Sie sind Hauptverdiener*in in Ihrer Familie, Sie leben mit im eigenen Haus, und noch ist die Hypothek zu finanzieren.
In einer solchen Situation schliessen viele Menschen eine Lebensversicherung ab, meist eine Kombilösung mit Säule 3a. Das scheint eine gute Sache. Gewisse Risiken sind versichert, und gleichzeitig ist auch die Vorsorge unter Dach und Fach. Fall erledigt? Jein.
Wenn das Leben dazwischenkommt
Sie kennen das Leben: Es verändert sich. Im obigen Beispiel könnte eines Tages eine Scheidung ins Haus stehen. Das Familienheim wird verkauft, Sie ziehen ins Ausland. Oder ein Erbe sorgt dafür, dass Sie auf einmal keine finanziellen Sorgen mehr haben. Oder Sie beschliessen, dass Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten.
Aber: Wegen der Lebensversicherung haben Sie sich verpflichtet, bis zur Pensionierung einen AHV-pflichtigen Lohn zu erwirtschaften. In all diesen Fällen bietet eine Lebensversicherung wenig Flexibilität.
Auszahlung: Steuern optimieren
Wenn es ums Sparen von Alterskapital geht, empfehle ich eindeutig die Bank, nicht nur wegen der oben genannten Beispiele. Auch bei der Auszahlung fährt man mit einem Säule-3a-Konto in der Regel besser. Während die Lebensversicherung mit einem Mal ausbezahlt wird, kann man bei der Säule 3a steuerlich optimieren. Indem man mehrere Konten führt und diese einzeln auflöst, verringert man die Kapitalauszahlungssteuer. Am besten beginnt man damit bereits fünf Jahre vor der Pensionierung.
Ein weiterer Vorteil des Säule 3a-Kontos: Sie können ohne Probleme den Anbieter wechseln.
5 Tipps für Ihre Säule 3a
- Wenn Sie Ihr Geld auf einem Konto anlegen, behalten Sie die Qualität der Bank im Auge. Vorsorgegelder unterliegen nicht dem Einlegerschutz.
- Eröffnen Sie verschiedene Säule-3a-Konten.
- Berücksichtigen Sie die Gebühren bei Anlagen.
- Gestalten Sie Ihre Strategie selbst, indem Sie Konten nur mit Aktien (indexorientierte Fonds) und Konten nur mit Obligationen führen. Warum das nützt, schreibe ich in einem späteren Blogbeitrag.
- Egal ob Bank oder Versicherung: Holen Sie immer Offerten von verschiedenen Anbietern ein.
Zur Versicherung oder zur Bank?
Verstehen Sie mich richtig: Ich mag Versicherungen. Und ich mag Unabhängigkeit. Deswegen ist es mir wichtig, Sparen fürs Alter und Risikoversicherungen voneinander zu trennen. Und deswegen bin ich dafür, dass man unterschiedliche Risiken auch einzeln versichert.
So können Sie Ihren Versicherungsschutz an Ihr Leben anpassen. Investieren Sie Ihr Geld nur in jene Produkte, die nötig sind. Wenn eine Versicherung nicht mehr im selben Umfang oder gar nicht mehr benötigt wird, drehen Sie am richtigen Schräubchen.
Fragen zum Weiterdenken
- Wie viel muss ich neben der Pensionskasse auf die Seite legen, damit ich im Alter keine finanziellen Lücken habe?
- Soll ich meine Säule 3a in Aktien/Obligationen investieren?
- Soll ich überhaupt in die Säule 3a einzahlen oder reicht nicht Säule 3b?
- Wann muss ich mir einen Auszahlungsplan zurechtlegen, um Steuern zu sparen?
Coffeetalk Finanzen auf Zoom
Der erste Schritt zu mehr Klarheit ist ganz einfach: eine Kaffeepause. Kontaktieren Sie mich unverbindlich, und wir tauschen uns zu Ihrer Altersvorsorge aus. Hier erreichen Sie mich: info@finanzberatung-flueckiger.ch oder +41 77 462 30 07.
Links zu verwandten Themen:
- Familie absichern:
Was Invalidität oder Todesfall für die Finanzen Ihrer Familie bedeutet - Vorsorge vom Sofa aus:
Neue Wege der Geldanlage